作者| 貓妹

來(lái)源| 大貓?zhí)员?/p>

上周，我聊了一下海保芯愛(ài)重疾險(xiǎn)健康告知收嚴(yán)的事情，詳細(xì)的可以看這篇《我很喜歡的一款重疾險(xiǎn)，可能你就快買不了了》。

好產(chǎn)品門檻變高，對(duì)潛在的客戶不是件好事，很有可能就被排除在外了。

怕什么來(lái)什么，前腳芯愛(ài)的健康告知收嚴(yán)了，后腳就又有一家保險(xiǎn)公司——復(fù)星聯(lián)合的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知，10月17日晚上11點(diǎn)開(kāi)始，都要調(diào)整了。

01

說(shuō)到復(fù)星聯(lián)合，是一家出了很多爆款產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，“達(dá)爾文1號(hào)”、“康樂(lè)一生”、“媽咪保貝”都是出自它之手。

先來(lái)看看調(diào)整的主要內(nèi)容：

1） 增加2年內(nèi)檢查異常詢問(wèn)、最近1年內(nèi)因病連續(xù)服藥超過(guò)30天詢問(wèn)、兄弟姐妹家族史詢問(wèn)、高?；顒?dòng)/前行高危國(guó)家詢問(wèn)、曾經(jīng)申請(qǐng)過(guò)壽險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)理賠詢問(wèn)等；

2）調(diào)整除外責(zé)任的描述，如未成年人正常生長(zhǎng)發(fā)育或健身運(yùn)動(dòng)、分娩導(dǎo)致的體重變化異?？沙獾龋?/p>

3）兒童重疾險(xiǎn)的詢問(wèn)由2周歲（含）以下調(diào)整為3周歲（含）以下告知。

第一條最狠，和芯愛(ài)重疾險(xiǎn)的調(diào)整一樣，這種沒(méi)有具體指向性的檢查異常詢問(wèn)打擊面特別廣。

第二條實(shí)際是變寬松了，以前會(huì)問(wèn)“過(guò)去2年中，您是否在3個(gè)月內(nèi)因不明原因?qū)е碌捏w重增加或減少超過(guò)5公斤？”，調(diào)整之后，如果是因?yàn)槲闯赡耆苏ＩL(zhǎng)發(fā)育或健身運(yùn)動(dòng)、分娩導(dǎo)致的體重變化異常，也是可以通過(guò)的。

第三條主要涉及到兒童重疾險(xiǎn)，以前通常會(huì)問(wèn)“二周歲以下（含二周歲）兒童：是否有早產(chǎn)、難產(chǎn)、 出生時(shí)體重小于 2.5 公斤或有產(chǎn)傷、窒息、缺氧、顱內(nèi)出血等異常情況？”，之后就調(diào)整為三周歲了。

最可惜的要數(shù)“媽咪保貝”了，這是一款我非常喜歡的少兒重疾險(xiǎn)。在此之后，三周歲的寶寶也要被詢問(wèn)是否有早產(chǎn)之類的情況了，可能會(huì)把一部分人排除在外。

02 媽咪保貝好在哪里呢？

它是一款重疾+中癥+輕癥+特定疾病搭配的少兒重疾險(xiǎn)。

值得一提的是它的中癥，包含25種，可以賠2次。所謂中癥，要么是原來(lái)的輕癥，升級(jí)為中癥，賠付比例也跟著提升了；要么是原來(lái)的重疾，降低了賠付門檻。無(wú)論是哪一種，對(duì)我們都是有好處的。

“媽咪保貝”的中癥包含全身中度面積III度燒傷、一肢缺失、單眼失明、單耳失聰、角膜移植這樣的疾病，對(duì)兒童來(lái)說(shuō)，意外受傷導(dǎo)致這些情形還是非常常見(jiàn)的；而“媽咪保貝”還含有慢性腎功能衰竭，兒童腎病的發(fā)病率也不容小覷。

再有就是，它的18種特定重疾和5種罕見(jiàn)疾病可以獲得雙倍賠付，也就是得了這幾種病，同樣的保費(fèi)，可以獲得雙倍的保額，很劃算了，算是它的一個(gè)加分項(xiàng)。當(dāng)然，它的2種罕見(jiàn)疾病（肝豆?fàn)詈俗冃?、嬰兒進(jìn)行性脊肌萎縮癥）出現(xiàn)在了其他產(chǎn)品中的特定疾病中，讓我覺(jué)得有點(diǎn)像湊數(shù)。

除此之外，它還有一個(gè)忠誠(chéng)客戶權(quán)益，規(guī)定是等到保險(xiǎn)合同期滿后60天內(nèi)，如果沒(méi)有理賠過(guò)，可以免健康告知、免等待期投保公司指定的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，我看了下，“媽咪保貝”指定的還都是它家的良心產(chǎn)品。

最讓我喜歡的，還是它的性價(jià)比高，完美的超越了之前的“大黃蜂2號(hào)”和“慧馨安Plus”，詳細(xì)的可以看這一篇《花好幾萬(wàn)給孩子買的保險(xiǎn)，都不如花一千買的實(shí)用》。

所以，我建議2周歲以上，3周歲（含3周歲）以下的寶寶，可以在健康告知收嚴(yán)之前購(gòu)買，避免被排除在外。

03

除了“媽咪保貝”，另外一款少兒重疾險(xiǎn)“晴天保保”我也很喜歡。

它最大的特點(diǎn)是保額遞增，每?jī)赡暝黾踊颈ｎ~的15%，最多累計(jì)增加75%，可以有效對(duì)抗通脹。

我的建議是：

● 5歲以下投保30年期、5-10歲投保20年期，晴天保保和媽咪保貝的價(jià)格糾纏得很厲害，只能自己看，更喜歡哪種設(shè)計(jì)。我自己，喜歡晴天保保多一點(diǎn)點(diǎn)。

● 5歲以上投保30年期的估計(jì)很少，因?yàn)楸Ｕ掀诤笃?，少兒都變少兒爹媽了。如果你非要這樣選，就選媽咪保貝，價(jià)格優(yōu)勢(shì)更明顯。

● 如果是10歲以上，只側(cè)重少兒時(shí)期保證，那要選保障期限短的，還是優(yōu)選晴天保保。因?yàn)閶屵浔Ｘ愖疃瘫ｋU(xiǎn)期限只有20年，而晴天保保最短可以選15年。

另外，媽咪保貝健康告知的升級(jí)詢問(wèn)到了3周歲以內(nèi)的寶寶，是否早產(chǎn)，如果有類似情況的，盡量這兩天就做決定，不要等到最后關(guān)頭再著急忙慌的投保，萬(wàn)一有什么突發(fā)情況呢？之前海保芯愛(ài)就因?yàn)殂y聯(lián)系統(tǒng)升級(jí)，暫時(shí)無(wú)法投保，好多貓友都慌了。

我也貼心的找了一些早產(chǎn)兒寶寶也可以投保的產(chǎn)品，詳細(xì)的可以看這篇《愿每一個(gè)心急的寶寶，都能被世界溫柔以待！》。

“達(dá)爾文超越者”綁定了身故責(zé)任不再具有以前的優(yōu)勢(shì)，“海保芯愛(ài)”健康告知將一部分人排除在外了，現(xiàn)在復(fù)星聯(lián)合又要對(duì)旗下所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行健康告知的調(diào)整，好的產(chǎn)品是越來(lái)越難買了，大家且買且珍惜吧，看準(zhǔn)了就早點(diǎn)下手，越早保障上越好。

從另一個(gè)角度，這種現(xiàn)象對(duì)已經(jīng)買了的老客戶也是一件好事，門檻越高，進(jìn)來(lái)的客戶風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越低，賠穿的可能性就越小，大家都可以有穩(wěn)穩(wěn)的保障。